Działanie, a nie reagowanie, to rozsądna rada. Klienci często dostarczają swoją dokumentację podatkową na początku nowego roku, oczekując, że zajmiesz się jej uporządkowaniem i zminimalizujesz ich podatki. Jeśli odkryjesz błędy lub zaniedbania klienta, często jest już za późno na podjęcie działań naprawczych. Zajęcie się problemem na początku czwartego kwartału pokazuje klientom, że myślisz perspektywicznie i stawiasz ich interesy na pierwszym miejscu. Dodajesz wartość do relacji.
Pensja + premia: Ale tym razem jest inaczej
Kto:
Masz klienta z korporacyjnego średniego lub wyższego szczebla zarządzania. Są oni wynagradzani na dwa sposoby: roczną pensją i premią. Ta druga jest często wypłacana jako kombinacja gotówki i papierów wartościowych, ta druga jako akcje lub opcje na akcje. Te akcje i opcje są często ograniczone, co oznacza, że nie mogą być natychmiast zamienione na gotówkę.Zachowanie klienta:
Przez lata Twój klient zadłużał się, aby sfinansować swój styl życia. Często wiąże się to z zadłużeniem na kartach kredytowych i pożyczkami na linii kredytowej w domu (HELOC). Cały ten dług zostaje spłacony, gdy na konto wpływa premia.Problem:
Załóżmy, że w tym nadzwyczajnym roku, albo bardzo niskie lub żadne premie pieniężne nie są wypłacane? Twój klient nie pracuje bezpośrednio w sprzedaży, gdzie premia jest dochodem z prowizji. Ich premia jest wypłacana na podstawie sukcesu firmy i ich działu. Firma pozbywająca się pracowników miałaby trudny czas na uzasadnienie premii pieniężnych. Mogliby nadal płacić premie, ale głównie w ograniczonych akcjach i opcjach. Oto sedno sprawy: Wciąż dostają premię, ale bez gotówki, którą mogą natychmiast wydać.Rozwiązanie:
Zajmij się tym problemem już teraz. Klienci mają trzy miesiące na ograniczenie swoich wydatków (grudzień jest duży) i skierowanie wszelkich dodatkowych oszczędności pieniężnych z rezygnacji z wakacji i mniejszej ilości posiłków na zewnątrz w kierunku wycofania się z długu kart kredytowych. Pozostały dług będzie na ich HELOC, a stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie.Zapisz się na nasz BEZPŁATNY newsletterNie
przegap naszych najlepszych treści.Wpisz adres e-mail * Wpiszadres e-mailZapiszsię
The RMD That Wasn't Required in 2020
Kto:
Twój klient ukończył 70½ roku życia, czyli próg, po przekroczeniu którego jest zobowiązany do dokonywania wypłat z konta emerytalnego. Państwa klient nadal pracuje lub ma dochody z innych źródeł. Te pieniądze nie są potrzebne do finansowania ich stylu życia.Zachowanie klienta:
Ponieważ kara za nieprzestrzeganie przepisów jest surowa, Państwa klient zleca swojej instytucji finansowej automatyczną dystrybucję wymaganej kwoty każdego stycznia. Zostało to zrobione na początku 2020 roku.Problem:
RMD podlega opodatkowaniu jako dochód. To zwiększa ich rachunek podatkowy. Może to umieścić ich w wyższym marginalnym przedziale podatkowym i/lub wpłynąć na opodatkowanie ich płatności Social Security. Twój klient wolałby pozostawić pieniądze na swoim koncie z odroczonym podatkiem.Rozwiązanie:
W 2020 roku mogą mieć to po swojemu. Pakiet stymulacyjny z początku tego roku pozwolił klientom odroczyć pobieranie RMD w 2020 roku. Mają również możliwość zwrotu RMD, które wzięli wcześniej w roku, na konto, z którego pochodzi. Można ich o tym poinformować i pomóc im załatwić tę sprawę przed końcem roku.Klienci o zwykłych dochodach i składki do planu emerytalnego
Kto:
Twój klient jest zarejestrowaną pielęgniarką, która otrzymuje wynagrodzenie za godzinę pracy. Innym klientem jest nauczyciel lub pracownik miejski otrzymujący pensję jako jedyne wynagrodzenie w miejscu pracy. Nie ma mowy o żadnych premiach.Zachowanie klienta:
Dobrze wyszkoliłeś swojego klienta. Ma on dobre nawyki i wpłaca składki na swoje miejsce pracy 401(k). Są na bieżąco ze swoimi wpłatami na IRA. Stosują się do Twoich rad. Zdecydował się na inwestowanie tych środków na rynku akcji, poprzez fundusze inwestycyjne i ETF-y dostępne u opiekuna konta.Problem:
Twój klient obawia się o bezpieczeństwo pracy i kondycję gospodarki po wybuchu epidemii. Chce uzyskać dodatkowy natychmiastowy dochód, który może wygenerować poprzez zaprzestanie wpłat na konto 401(k). Chcą również pominąć swoją roczną składkę na IRA. Racjonalizują, że rynek akcji dobrze sobie radził na początku roku. Myślą, że są przed tym, gdzie muszą być w oparciu o projekcje emerytalne, które dostarczyliście.Rozwiązanie:
Należy przekonać klienta, że powinien kontynuować dokonywanie wpłat na plan emerytalny, nawet jeśli przyszłość jest niepewna. Jest to logiczne z siedmiu powodów:- Składki na plan emerytalny zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu.
- Nie dostaniemy dolara za dolara w ręce, ponieważ te wpłaty na 401(k) są dokonywane z dochodu przed opodatkowaniem.
- Zaprzestając wpłat, rezygnujesz z dopasowanych pieniędzy, które Twój pracodawca wpłaca do Twojego planu.
- Im więcej pieniędzy wpłacisz i im dłużej będą one inwestowane, tym bliżej będziesz celu emerytalnego, a więc nie będziesz musiał pracować.
- Wszelkie zyski uzyskane dzięki sprytnemu inwestowaniu podlegają opodatkowaniu w bieżącym roku podatkowym, natomiast pieniądze na koncie z odroczonym podatkiem podlegają opodatkowaniu w momencie ich wypłaty.
- Plany emerytalne często mają funkcje pożyczania pieniędzy w nagłych przypadkach.
- Rozwinęły one dobrą dyscyplinę oszczędzania. Powinna ona być kontynuowana.
W każdym przypadku przewidziałeś problem. Działałeś w najlepszym interesie klienta. Po raz kolejny udowodniłeś swoją wartość.
