Wyzwania, przed którymi stają klienci ubiegający się o finansowanie

Ważne jest, aby księgowi nie pozostawali obojętni na żadne opcje kredytowe, rozumiejąc, w jaki sposób banki podejmują decyzje kredytowe i jakie stawiają warunki. Jakie są zatem główne wyzwania, przed którymi stoją Twoi klienci biznesowi poszukujący finansowania?

Księgowy wnosi wartość dodaną, posiadając tę wiedzę z wyprzedzeniem, dzięki czemu klient nie jest rozczarowany, gdy próbuje ponownie wymyślić koło i przekonuje się, że często spotyka się z odmową. Dlaczego Twój klient może myśleć, że zaciągnięcie kredytu jest łatwe? Ponieważ ciągle otrzymuje oferty dodania nowej karty kredytowej lub refinansowania kredytu hipotecznego. Nie rozumieją, że kredytowanie działalności gospodarczej jest inne.

Kontakty z dużymi bankami

Rząd ma interes w tym, aby segment małych firm na rynku dobrze prosperował. Istnieją programy oferowane na poziomie stanowym i lokalnym, ale na potrzeby tego artykułu przyjrzyjmy się, w jaki sposób banki podchodzą do udzielania kredytów dla małych firm w ogóle:

1. Banki chcą udzielać kredytów firmom, ale nie Twoim. Pożyczka z banku to tradycyjny sposób pozyskiwania finansowania przez firmy. Często mówi się, że banki chętnie udzielają kredytów firmom, ale unikają firm rozpoczynających działalność oraz firm o ugruntowanej pozycji w niektórych branżach.

2. Dlaczego banki unikają udzielania kredytów nowym firmom? Mówi się, że "nie można otruć królika". Dlaczego? Ponieważ wącha i bada wszystko, zanim zdecyduje się to zjeść. Banki postępują według tej samej logiki. Zanim udzielą kredytu firmie, chcą zobaczyć historię pozytywnych zysków. Czy firma jest rentowna? Logika jest prosta: Ponieważ firma będzie płacić odsetki od pożyczonych pieniędzy, bank chce zobaczyć przepływy pieniężne umożliwiające spłatę odsetek.

3. Banki wymagają zabezpieczenia. Banki wolą udzielać kredytów pod zastaw aktywów, które mogą zająć lub sprzedać, jeśli firma nie wywiąże się ze spłaty kredytu. Kredyt jest zabezpieczony konkretnym składnikiem majątku. Dobrym przykładem są domy i kredyty hipoteczne.

4. Wycena aktywów. Bank może udzielić kredytu, jeśli jest on zabezpieczony, ale ma wpływ na określenie wartości zabezpieczenia. Ich wycena może być bardziej konserwatywna niż Twoja, zwłaszcza na niestabilnym rynku.

5. Czy weźmiesz na siebie odpowiedzialność osobistą? Firmy zakładają spółki i utrzymują oddzielne finanse, ponieważ zasłona korporacyjna oddzielająca odpowiedzialność biznesową od zawodowej jest istotną zaletą. Bank może nie udzielić kredytu, za który odpowiedzialność ponosi wyłącznie firma, ale może to rozważyć, jeśli właściciel firmy zgodzi się przyjąć osobistą odpowiedzialność za kredyt. Firma może upaść, ale ponieważ właściciel posiada aktywa, bank ma drugą szansę na odzyskanie swoich pieniędzy.

6. Nieskazitelna zdolność kredytowa. Branża funduszy inwestycyjnych często cytuje powiedzenie: "Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są gwarancją przyszłych wyników". Branża bankowa zajmuje zupełnie inne stanowisko. Dotychczasowa historia kredytowa kredytobiorcy jest doskonałym wskaźnikiem prawdopodobieństwa, że będzie on wywiązywał się ze swoich zobowiązań i dokonywał terminowych płatności. Firma ma rating kredytowy, chyba że jest nowa. Kredytobiorca ma rating kredytowy, który towarzyszy mu przez całe życie.

7. Niektóre teraz, niektóre później. W przeciwieństwie do pokerzystów, banki niechętnie mówią "wchodzę w to wszystko" i przesuwają stos żetonów na środek stołu. Bank może udzielić kredytu, ale nie udostępni wszystkich pieniędzy za jednym razem. Może zażądać wyrównania minimalnego salda na firmowym rachunku czekowym, który musi być prowadzony w jego banku. W takiej sytuacji firma musi pożyczać pieniądze na procent, a jednocześnie utrzymywać inną sumę pieniędzy w stanie bezczynności, która nie przynosi żadnych lub niewielkich odsetek. Jest to kolejny sposób, w jaki bank ogranicza swoją odpowiedzialność.

8. Wymóg uporządkowania. Linie kredytowe mają na celu umożliwienie przedsiębiorstwu zaciąganie pożyczek krótkoterminowych, spłacając saldo po uzyskaniu należności od klientów. Działalność gospodarcza może mieć charakter sezonowy. Linie kredytowe nie są przeznaczone na kredyty długoterminowe. Bank może wymagać, aby linia kredytowa była całkowicie spłacona w określonym momencie i aby nie można było z niej korzystać przez określony czas. Może to stanowić problem, jeśli firma ma niewystarczające przepływy pieniężne.

9. Jaka jest stopa procentowa? Prime Rate tradycyjnie definiuje się jako stopę procentową, którą banki obciążają swoich najlepszych klientów. Zwykle wymaga to posiadania znakomitej zdolności kredytowej. Małe firmy i nowe przedsięwzięcia nie mieszczą się w tej kategorii. Twoja stopa procentowa będzie prawdopodobnie wynosić "Prime + (#)".

10. Ile będzie kosztował kredyt? Banki nie poprzestają na samym naliczaniu odsetek. Często naliczana jest opłata za uruchomienie kredytu. Prawdopodobnie naliczana jest również opłata za obsługę lub opłata administracyjna przez cały okres kredytowania. Jeśli kredyt nie jest linią kredytową, możesz zostać obciążony opłatą za wcześniejszą spłatę. Może to stanowić problem, jeśli później znajdziesz bardziej atrakcyjne warunki w innym miejscu. Jeśli pośrednikiem w nawiązaniu kontaktu z kredytodawcą był broker, również on ponosi opłatę. W przypadku nieterminowego regulowania płatności pobierane są opłaty za opóźnienia w spłacie.

11. Bankowość biznesowa. Poszukujesz kredytu na działalność gospodarczą i znajdujesz bank, który jest zainteresowany udzieleniem kredytu. Warunkiem wstępnym może być prowadzenie dodatkowych interesów z bankiem. Pierwszym krokiem jest posiadanie w banku firmowego rachunku bieżącego wraz z rachunkiem oszczędnościowym. Będzie to konieczne, jeśli trzeba będzie utrzymywać saldo wyrównawcze w miejscu widocznym dla banku. Bank będzie również chciał pobierać odsetki od kredytu w drodze automatycznego obciążenia rachunku. Może to doprowadzić do utworzenia w banku planu emerytalnego dla firmy i ewentualnie części bankowości osobistej. Takie rozwiązanie jest atrakcyjne dzięki logice: "Im więcej zrobisz, tym taniej". Wszystkie te wymagania dają bankowi możliwość uzyskania dodatkowych dochodów.

12. Tylko jeden kredytodawca? Wiele firm nawiązuje długotrwałe, satysfakcjonujące dla obu stron relacje ze swoim bankiem. Inne mogą napotkać problemy, jeśli współpracują tylko z jednym kredytodawcą, a ich firma popadnie w kłopoty finansowe. Twoja firma musi mieć stały dostęp do kapitału. Jeśli bank zdecyduje się wypowiedzieć umowę kredytową lub nie odnowi kredytu, stawką jest przetrwanie firmy. Trzeba będzie szybko znaleźć innego kredytodawcę. Może to być również problem, jeśli kondycja finansowa firmy jest na granicy opłacalności, a bank połączy się z innym bankiem, który ma bardziej rygorystyczne wymagania kredytowe lub nie udziela pożyczek dla Twojej branży.

Współpraca z bankami społecznymi

W Stanach Zjednoczonych jest około 5000 banków lokalnych. Są to instytucje skoncentrowane na rynku lokalnym i stanowią kluczowe źródło kredytów dla małych firm. Główną ich zaletą jest dogłębna znajomość lokalnego rynku oraz doskonałe, alternatywne źródło kredytowania Twoich klientów. Oto, co Ty i Twoi klienci powinniście wiedzieć o współpracy z nimi:

1. Jaka jest Twoja ocena kredytowa? Lokalne banki nie ignorują kryteriów stosowanych przez duże banki przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu, ale biorą pod uwagę inne czynniki, takie jak inne interesy, które wnioskodawca już prowadzi z bankiem, długi okres współpracy oraz przyszły potencjał tej relacji.

2. Skąd czerpiecie porady? Banki wspólnotowe koncentrują się na rynku lokalnym. Często bardzo dobrze rozumieją działalność kredytobiorcy i są w stanie udzielić mu porad biznesowych. Bankierzy społeczni rozumieją również, z kim lokalnie konkuruje firma kredytobiorcy. Jako ich księgowy, często robisz to samo.

3. Są konkurencyjni. Banki lokalne konkurują o swoje interesy z innymi bankami lokalnymi. Są zmotywowane do udzielania kredytów, ponieważ często lepiej niż duże banki rozumieją potencjał lokalnego rynku. Jeśli uznają Cię za dobre ryzyko, będą konkurować, aby zamknąć transakcję.

4. Szybkość podejmowania decyzji. Duże banki często potrzebują czasu na podjęcie decyzji. Kluczowe osoby podejmujące decyzje w bankach społecznościowych są miejscowe. Ich pracownicy prawdopodobnie mieszkają i pracują w okolicy, w której znajdują się Twoi klienci, więc często decyzje mogą być podejmowane szybciej.

Wykorzystanie technologii finansowych do zaciągania kredytów dla firm

Technologia wkroczyła do przestrzeni bankowej. Bankowość internetowa eliminuje koszty związane z oddziałami i pozwala zaoszczędzić na kosztach zaplecza. Technologia finansowa (Fintech) obejmuje dwa podstawowe obszary: interakcja z dużym bankiem bez elementu ludzkiego w oddziale banku oraz niezależne firmy działające poza tradycyjnymi bankami. Oto, czego można się spodziewać:

1. Składanie wniosków przez Internet. Właściciel firmy może złożyć wniosek o kredyt z pominięciem tradycyjnych kanałów. Widziałeś reklamy aplikacji do składania wniosków o kredyt hipoteczny, w których cały proces odbywa się online.

2. Obsługa osób, które nie mają wystarczającej liczby klientów. Istnieją geograficzne i kulturowe elementy rynku, które tradycyjnie nie mają takiego samego dostępu do usługodawców i takiego samego wyboru, jak klienci na głównych rynkach. Firmy z branży fintech powstały, aby obsługiwać ten segment rynku.

3. Kredytodawcy z niską zdolnością kredytową. Inne firmy z branży fintech zajęły się segmentem rynku, którego tradycyjni kredytodawcy raczej unikają. Będą one udzielać pożyczek i współpracować z klientami, ucząc ich, jak poprawić swoje wyniki kredytowe.

4. Mikropożyczki. Zyskują one coraz większą popularność w krajach rozwijających się. Firmy stosują alternatywne metody określania zdolności kredytowej i pożyczają niewielkie kwoty, które mogą mieć duże znaczenie.

Wnioski

Przedsiębiorca starający się o pożyczkę pieniężną staje przed wieloma wyzwaniami: Czy pieniądze będą dostępne, a jeśli tak, to przy jakiej stopie procentowej? Jaki jest całkowity koszt wraz z opłatami? Czy pożyczka jest ważna przez dłuższy okres czasu, czy też można żądać jej wcześniejszej spłaty? Właściciele firm muszą widzieć szerszą perspektywę, a Ty możesz im w tym pomóc.